Страхование рисков предусмотрено законом (ст. 933 ГК РФ). Эта правовая норма определяет, что договор заключается только в пользу страхователя. Соответственно, выделяют следующие правила страхования предпринимательских рисков:
Предметом договора не может выступить чужой риск.
Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.
Бывают случаи, когда предприниматель все же нарушает правила приведенной статьи Гражданского кодекса и пытается застраховать убытки третьих лиц. Однако, по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.
Необходимо отметить, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков, хоть и дискуссии уже ведутся долгие годы. Страховать или нет? Каждый предприниматель отвечает на этот вопрос самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).
Какие виды страховок бывают
Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Различают следующие виды страхования предпринимательских рисков:
в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).
На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.
При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.
Условия договора
Посмотреть образец договора можно тут. Основные условия фиксируются документально. Рекомендуется предварительно знакомиться с ними, прочитав правила работы выбранного страховщика. Обычно проводится страхование предпринимательской деятельности на такие случаи:
признания компании банкротом;
стихийных бедствий, не позволивших исполнить обязательства;
остановки деятельности контрагента из-за непреодолимых факторов;
изменений условий ведения бизнеса.
В то же время в контракте прописывают и те ситуации, которые не рассматриваются как страховые случаи. Наряду с такими ситуациями, которые никак не зависят от действий страхователя (гражданская война, ядерный взрыв или военные маневры), приводят и случаи фальсификации или введения в заблуждение — сознательные действия страхователя, которые, будучи выявленными, повлекут за собой расторжение соглашения.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон на основании анализа бухгалтерской отчетности страхователя и прогнозирования объема потенциальных убытков.
Если часть убытков страховщик возмещать не будет, в соглашении указывают франшизу, которую вычитают из суммы компенсации. Ее указывают в абсолютном (количественном) или относительном (процентном) выражении.
Размер уплачиваемой предпринимателем премии и периодичность ее внесения зависит от тарифа, установленного страховщиком. С учетом особенностей работы предпринимателя в ряде случаев применяются повышающие (если он много рискует) или понижающие (если его деятельности ничего не угрожает) коэффициенты.
На практике нередко встречается, что страхование рисков предпринимательской деятельности оформлено по всем правилам, произошел страховой случай, но фирма-страховщик не спешит с выплатами — в этом случае организация вправе подать в ее адрес требование-претензию об уплате страховых сумм. Если требование не будет удовлетворено, следующим шагом будет подача искового заявления в суд.